ВСТУП

 

Страхова галузь України, як і вся її економіка, зазнає нині, в умовах економічної кризи, безпрецедентних змін – політичних, юридичних, економічних, соціальних, технологічних. Важливого значення набуває вироблення стратегії розвитку страхових відносин між дійовими особами ринку – страховиками та страхувальниками. У перших – досягнення надійності та платоспроможності на час їх дії за рахунок розширення страхового поля та точного визначення страхових тарифів. У других – ріст довіри до страховиків. Особисте страхування і особливо страхування життя, є необхідним атрибутом ринкової економіки.

 

Саме страхування життя в розвинених країнах світу є важливим інструментом соціального захисту населення і могутнім джерелом інвестування національних економік. У розвинутих країнах страховий бізнес забезпечує дієвий захист соціальних і майнових прав та інтересів громадян від ризиків, сприяє підтриманню соціальної стабільності суспільства та економічної безпеки держави; він є потужним засобом акумулювання коштів для інвестування в економіку. Тобто страхування на Заході є нормою життя. У нас ще на клієнтів страхових компаній позирають як на диваків.

 

Особисте страхування в країнах з розвинутою економікою є надійним джерелом інвестиційних надходжень і займає від 30 до 40 % на ринку страхових послуг. Страхування життя в США та передових країнах Західної Європи має багаторічну історію. Наявність страхових полісів у населення є одним з чинників його добробуту і надає людям упевненості у завтрашньому дні. При цьому людина покладається виключно на власні сили для забезпечення свого майбутнього.

 

Наразі страхування розвивається за рахунок фактичної відсутності конкуренції, яке багато в чому пояснюється побоюваннями потенційних конкурентів перед неврегульованістю законодавства і необхідністю дуже великих стартових вкладень при тому, що віддача починається через 5 - 10  років. Україна стоїть на порозі реформування галузей страхування, де не останню роль відіграє страхування життя.

 

Отже, метою нашого дослідження є оцінка ринку особистого страхування в Україні і визначення перспектив його розвитку.

 

Досягнення нашої мети здійснюватиметься через виконання наступних завдань:

 

1. визначення сутності понять страхування та страхового ринку, виду страхової послуги як особисте страхування;
2. характеристика законодавчого підґрунтя здійснення „лайфового” страхування;
3. аналіз кон’юнктури на страховому ринку України;
4. виокремлення проблемних питань функціонування страхових компаній на ринку „лайфового” страхування;
5. аналіз діяльності СК «Вексель»

Об’єктом нашого дослідження є страховий ринок України і СК «Вексель». Предметом  - вид страхового продукту – особисте страхування.

 

 

 

РОЗДІЛ 1. АНАЛІЗ ДІЯЛЬНОСТІ РИНКУ СТРАХОВИХ ПОСЛУГ УКРАЇНИ

 

Інформація про розвиток страхового ринку, ринків недержавних пенсійних фондів, кредитних установ, фінансових компаній та ломбардів наведена в таблиці додатку А. Про сталу позитивну динаміку розвитку страхового ринку свідчать основні показники його діяльності, представлені у табл.1.1. Як видно з наведеної табл.1.1, страховий ринок України протягом 2007 року мав позитивну динаміку розвитку. Зростання обсягів страхової діяльності стало одним із факторів росту страхових резервів та активів. У порівнянні з 2006 роком валові надходження страхових премій зросли на 30,2%, обсяги сформованих страхових резервів - на 40,1%, що позначилось на розширенні фінансової можливості страховиків щодо інвестування коштів, зростанні загальних активів на 34,3% (більш ніж на 8 мільярдів гривень).

 

За даними видання Sigma[1], вже два роки поспіль український страховий ринок займає 24 місце серед 35 європейських країн за обсягами страхових премій. Частка премій українських страховиків становила в 2006 році 0,18% від загальних премій по Європі (у 2006 році страхові премії, отримані страховиками з європейських країн, становили 1 484 881 млн. дол. США, в т.ч. з країн ЄС (27) 1 387 494 млн.дол. США).

 

Таким чином, український страховий ринок в умовах посилення конкуренції з європейськими країнами не втрачає своїх позицій та може і в подальшому нарощувати свій потенціал, поглиблюючи європейську інтеграцію. Відкритість та прозорість діяльності провідних українських страхових компаній сприяють укладанню договорів із страхувальниками та перестрахувальниками з-за кордону.

 

Таблиця 1.1

Динаміка основних показників діяльності страхового ринку

 

 

 

 

Показники	2005 р.	2006 р.	2007 р.	Темпи приросту, %
				2005/ 2004	2006/ 2005	2007/ 2006
Кількість діючих страхових компаній на кінець року (од.)
Загальна кількість страховиків, з них:	398	411	446	2,8%	3,3%	8,5%
- компаній з видів страхування інших, ніж страхування життя	348	356	381	1,8%	2,3%	7,0%
- компаній зі страхування життя	50	55	65	11,1%	10,0%	18,2%
Активи страховиків та статутний капітал, млн.грн.
Загальні активи страховиків	20 920	23 995	32 213	4,5	14,7	34,2
Активи, визначені ст. 31 Закону України „Про страхування”	12 381,7	17 488,2	19 330,3	-29,2	41,24	10,5
Обсяг сплачених статутних фондів	6 641,0	8 391,2	10 633,6	20,4	26,4	26,7
Страхова діяльність, млн.грн.
Валові страхові премії	12 853,5	13 829,9	18 008,2	-33,9	7,6	30,2
Чисті* страхові премії.	7 482,8	8 769,4	12 353,8	-22,6	17,2	40,9
Валові страхові виплати	1 894,2	2 599,6	4 213,0	22,98	37,3	62,1
Рівень валових виплат, %	14,7	18,8	23,4	85,37	27,9	24,5
Чисті* страхові виплати	1 546,7	2 326,2	3 884,0	9,6	50,4	67,0
Рівень чистих виплат, %	20,7	26,5	31,4	41,8	28,0	18,5
Сплачено на перестрахування, у тому числі:	6 047,1	5 621,7	6 423,9	-48,2%	-7,0%	14,3%
- на перестраховикам-резидентам	5 370,7	5 060,6	5 654,4	-45,0%	-5,8%	11,7%
- перестраховикам-нерезидентам	676,4	561,1	769,5	-64,5%	-17,0%	37,1%
Страхові резерви, млн.грн.
Обсяг сформованих страхових резервів, у тому числі:	5 045,8	6 014,1	8 423,3	-39,0	19,2	40,1
- резерви зі страхування життя	345,4	608,3	991,3	113,3%	76,1%	63,0%
- технічних резервів	4 700,4	5 405,8	7 432,0	-42,0%	15,0%	37,5%

*Чисті страхові премії та виплати - це валові страхові премії (або виплати) за мінусом коштів з внутрішнього перестрахування, відповідно премій або виплат (для виключення подвійного рахунку)

 

Так, якщо в 2006 році від нерезидентів на страхування та перестрахування ризиків надійшло 146 млн.грн. страхових премій, то в 2007 році такі надходження зросли на 61,4% та становили 235,7 млн.грн. Фізичні особи – нерезиденти, як правило, укладають договори з особистого страхування, юридичні особи – нерезиденти переважно страхують майнові інтереси.

 

 

Головною проблемою для страховиків залишається недостатність ліквідних фінансових інструментів для проведення ефективної політики інвестування коштів. Особливо гострою є проблема забезпечення довгострокових зобов‘язань за договорами страхування життя. Основним джерелом інвестування страхових резервів залишаються банківські вклади (депозити) (4 млрд.грн.), які мали у 2007 році дохідність в середньому нижчу рівня інфляції. Інші активи, що вільні від зобов‘язань, найчастіше вкладалися в цінні папери (акції та облігації).

 

Важливою тенденцією останніх двох років є зростання ролі страхування фізичних осіб. Страхові премії від страхувальників-фізичних осіб у 2007 році досягли 5,2 млрд.грн., що на 75,5% більше, ніж у 2006 році (рис.1.1). Якщо частка премій від фізичних осіб у вихідних чистих страхових преміях у 2006 р. становила 33,6%, та в 2007 році вона досягла 41,9%.

 

 

Більше половини всіх премій (53,3%, або 2 754,9 млн.грн.) надійшли від страхування автотранспорту, що в основній мірі залежить від доступу до системи кредитування купівлі авто фізичними особами. За обсягами страхових премій у 2007році:

 

-зі страхування життя безпосередньо від фізичних осіб-резидентів надійшло 507,5 млн.грн. (9,8% від загальних премій від фіз.осіб);

 

-з видів добровільного особистого страхування (нещасні випадки, страхування здоров‘я та медичне страхування) 528,4 млн.грн або 10,2%;

 

-з обов‘язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів за внутрішніми договорами 509,3 млн.грн. та за зовнішніми 84,9 млн.грн., що разом склало 11,5%.

 

За всіма договорами страхування та перестрахування загальна (валова) сума страхових виплат становила 4 213,0 млн.грн., з них 1 788,5 млн.грн., або 42,5% виплачено фізичним особам (рис.1.2). Чисті страхові виплати, які визначені як валові виплати за вирахування виплат з внутрішнього перестрахування, становили 3 884,0 млн.грн.

 

 

 

Рис.1.2. Валові страхові виплати, чисті страхові виплати, а також виплати безпосередньо фізичним особами 2005-2007рр.

 

 

Рівень страхових виплат, що визначається як співвідношення страхових виплат до страхових премій, за підсумками 2007 року має позитивну динаміку, зокрема:

 

-рівень валових страхових виплат становив 23,4%, що на 4,6 відсоткових пункта (в.п.) більше, ніж за 2006 рік;

 

-рівень чистих страхових виплат становив 31,4% (+4,9 в.п.);

 

-рівень виплат фізичним особам (виплати фізичним особам у
співвідношенні до надходження премій від фіз.осіб) досяг 34,6% (+0,2 в.п.).

 

Основний вплив на загальні показники страхового ринку мають види страхування інші, ніж страхування життя (ризикові види). Але представлені на рис.1.3 тенденції до зростання надходжень валових страхових премій у розрізі видів страхування життя та ризикових видів свідчать про більш високі темпи зростання саме у страхуванні життя.

 

 

 

Рис.1.3. Річні темпи приросту валових страхових премій з 1995-2007 рр.

 

 

В цілому у 2007 році темпи приросту валових страхових премій були начно вищими, ніж у 2006 році:

 

30,2% - з усіх видів страхування (7,6% в 2006 р.);

73,9% - з страхування життя (40,3% в 2006 р.);

28,7% - з видів інших, ніж страхування життя (6,8% в 2006 р.).

 

Проте, хоч темпи приросту премій із страхування життя випереджають темпи приросту премій з ризикових видів страхування більш ніж у два рази, частка страхування життя все ще залишається на низькому рівні: 3,3% від обсягів всього ринку страхування у 2006 році та 4,4% у 2007 році.

 

Згідно з даними видання Sigma на світовому ринку страхування частка страхування життя є значно вагомішою у 2006 році вона складала 59% суми загальних премій.

На українському ринку незначну питому вагу мають не тільки страхування життя, а й інші види особистого страхування, страхування відповідальності та обов‘язкові види страхування. На рис.1.4 та в табл.1.2 представлене порівняння структури валових страхових премій та валових страхових виплат за 2007 та 2006 роки.

 

Рис.1.4. Порівняння структури надходжень страхових премій та страхових виплат 2007 та 2006рр.

 

Найбільшу питому вагу у загальних обсягах валових премій та страхових виплат (80%) займають види добровільного майнового страхування (рис.1.4, табл.1.2)., насамперед, за рахунок обсягів із страхування фінансових ризиків, кредитів, наземного транспорту, вантажів та багажу, вогневих ризиків тощо.

 

Таблиця 1.2

Структура валових страхових премій та валових страхових виплат 2007 та 2006 рр. у розрізі видів страхування

 

Види страхування	Валові страхові премії		Валові страхові виплати
	2007	2006	2007	2006
страхування життя	4%	3%	1%	1%
добровільне майнове страхування	79%	80%	81%	76%
добровільне особисте страхування	6%	5%	10%	12%
добровільне страхування відповідальності	3%	4%	1%	1%
обов‘язкове страхування видів інших, ніж страхування життя	8%	7%	7%	7%
державне страхування	0,2%	1%	1%	3%
	100%	100%	100%	100%

 

Види страхування, надходження валових страхових премій за якими становили від 1 до 3,9 млрд. грн.:

 

-     страхування наземного транспорту (крім залізничного) – укладено 801 350 договорів, валові страхові премії становили 3,9 млрд.грн., з них сплачено на перестрахування 14,8%, виплачено страхових відшкодувань 1,77 млрд.грн., рівень валових страхових виплат - 45,5%;

 

-     страхування фінансових ризиків - укладено 419 395 договорів, валові страхові премії становили 3,8 млрд.грн., з них сплачено на перестрахування 57,7%, виплачено страхових відшкодувань 1,07 млрд.грн., рівень валових страхових виплат - 28,4%;

 

-     страхування інших видів майна (іншого, ніж передбачено пунктами 5-9 ст.6 Закону України „Про страхування”) - укладено 1 882 816 договорів, валові страхові премії становили 2,5 млрд.грн., з них сплачено на перестрахування 49,7%, виплачено страхових відшкодувань 0,07 млрд.грн., рівень валових страхових виплат - 3,0%;

 

-     страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ - укладено 3 591 374 договорів, валові страхові премії становили 1,85 млрд.грн., з них сплачено на перестрахування 42,9%, виплачено страхових відшкодувань 239,1 млрд.грн., рівень валових страхових виплат - 12,9%;

 

-     страхування вантажів та багажу (вантажобагажу) - укладено 75 464 договорів, валові страхові премії становили 1,17 млрд.грн., з них сплачено на перестрахування 42,9%, виплачено страхових відшкодувань 239,1 млрд.грн., рівень валових страхових виплат - 12,9%.

 

Види страхування, надходження валових страхових премій за якими становили від 100 до 900 млн. грн.:

 

-     страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (за звичайними договорами) – укладено 4 215 251 договорів, валові страхові премії становили 824,3 млн.грн., з них сплачено на перестрахування 3,0%, виплачено страхових виплат 201,3 млн.грн., рівень валових страхових виплат - 24,4%;

 

-     страхування, пов’язане з кредитуванням (у тому числі відповідальності позичальника за непогашення кредиту) – укладено 204 208 договорів, валові страхові премії становили 815,0 млн.грн., з них сплачено на перестрахування 26,6%, виплачено страхових виплат 223,4 млн.грн., рівень валових страхових виплат - 27,4%;

 

-     за договорами накопичувального страхування життя (дожиття, крім
пенсійного віку, та зі страхування інших ризиків – смерті, інвалідності тощо) – укладено 72 539 договорів, валові страхові премії становили 561,9 млн.грн., з них сплачено на перестрахування 5,8%, виплачено страхових виплат 13,4 млн.грн., рівень валових страхових виплат - 2,4%;

 

-     медичне страхування (безперервне страхування здоров'я – укладено 1 036 942 договорів, валові страхові премії становили 485,1 млн.грн., з них сплачено на перестрахування 6,7%, виплачено страхових виплат 327,5 млн.грн., рівень валових страхових виплат - 67,5%;

 

-     страхування від нещасних випадків – укладено 3 346 629 договорів, валові страхові премії становили 303,7 млн.грн., з них сплачено на перестрахування 18,2%, виплачено страхових виплат 29,07 млн.грн., рівень валових страхових виплат - 8,8%;

 

-     страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (за додатковими договорами) – укладено 405 696 договорів, валові страхові премії становили 146,3 млн.грн., з них сплачено на перестрахування 14,4%, виплачено страхових виплат 44,4 млн.грн., рівень валових страхових виплат - 30,3%;

 

-     авіаційне страхування цивільної авіації – укладено 2 783 договорів, валові страхові премії становили 127,9 млн.грн., з них сплачено на перестрахування 75,4%, виплачено страхових виплат 23,4 млн.грн., рівень валових страхових виплат - 18,3%;

 

-     особисте страхування від нещасних випадків на транспорті – укладено 579 587 052 договорів, валові страхові премії становили 117,3 млн.грн., з них сплачено на перестрахування 10,9%, виплачено страхових виплат 2,0 млн.грн., рівень валових страхових виплат - 1,7%;

 

-     страхування здоров'я на випадок хвороби - укладено 605 398 договорів, валові страхові премії становили 116,5 млн.грн., з них сплачено на перестрахування 4,8%, виплачено страхових виплат 31,9 млн.грн., рівень валових страхових виплат - 27,4%;

 

-     за іншими договорами страхування життя (крім дожиття, та включають інші ризики) - укладено 392 193 договорів, валові страхові премії становили 107,3 млн.грн., з них сплачено на перестрахування 4,8%, виплачено страхових виплат 3,7 млн.грн., рівень валових страхових виплат - 3,5%.

 

Кількість страхових компаній (СК) за ІІІ квартал 2008 року (липень-вересень) зросла на 6 компаній та станом на 30.09.08 становила 475, з них на 1 компанію (до 73) зросла кількість СК зі страхування життя та на 5 компаній (до 402) - СК, що здійснювали види страхування, інші, ніж страхування життя (СК "non-Life"). Із загальної кількості фінансових установ (1999 од.), які станом на 30.09.08 зареєстровані у Держреєстрі, кількість страховиків становила 23,8% .

 

Основні показники діяльності страхового ринку, а також темпи приросту, що представлені у табл.1.3, свідчать про позитивну динаміку розвитку ринку.

Таблиця 1.3

Динаміка основних показників діяльності страхового ринку

 

 

 

 

	9 місяців 2007	9 місяців 2008	Приріст
			млн.грн.	%
Загальні активи страховиків (згідно з балансом), млн.грн.	29 650,0	37 306,8	7 656,8	25,8
Активи, визначені ст. 31 Закону України „Про страхування" на покриття резервів, млн.грн.	17 533,4	22 169,7	4 636,3	26,4
Обсяг сплачених статутних фондів, млн.грн.	10 133,3	12 698,8	2 565,5	25,3
Обсяг сформованих страхових резервів, млн.грн.	7 077,20	9 899,2	2 822,0	39,9
Валові страхові премії, млн.грн.	12 341,2	17 379,3	5 038,1	40,8
Чисті* страхові премії, млн.грн.	8553,3	11 840,3	3 287,0	38,4
Валові страхові виплати, млн.грн.	2 850,2	5 080,9	2 230,7	78,3
Рівень валових виплат, %	23,1%	29,2%	0,06	26,4
Чисті* страхові виплати, млн.грн.	2586,3	4 720,3	2 134,0	82,5
Рівень чистих виплат, %	30,2%	39,9%	0,1	32,1
Сплачено на перестрахування, млн.грн., у тому числі:	4367,6	6 254,1	1 886,5	43,2
- перестраховикам-нерезидентам	579,7	715,2	135,5	23,4

* Чисті страхові премії та виплати - розраховані як валові страхові премії (або виплати) за мінусом коштів з внутрішнього перестрахування (для виключення подвійного рахунку)

 

 

За 9 місяців 2008 року з усіх видів страхування надійшло 17 379,3 млн. грн. валових страхових премій, в тому числі з видів страхування, інших, ніж страхування життя - 16 595,8 млн. грн. (або 95,5%), зі страхування життя - 783,5 млн. грн. (або 4,5%).

 

Сума чистих страхових премій становила 11840,3 млн.грн., що становить 68,1% від валових страхових премій.

 

Розмір валових страхових виплат на кінець 9 місяців 2008 року становив 5 080,9 млн. грн., в тому числі з видів страхування, інших, ніж страхування життя - 5 055,1 млн. грн. (або 99,5%), зі страхування життя - 25,8 млн. грн. (або 0,5%).

 

Обсяг чистих страхових виплат становив 4 720,3 млн.грн. та зріс порівняно з аналогічним періодом 2007 року на 82,5% (або на 2 134 млн.грн.).

 

Рівень страхових виплат за результатами 9 місяців 2008 року мав позитивну динаміку зростання: рівень валових виплат становив 29,2%, рівень чистих виплат - 39,9%, рівень виплат фізичним особам - 39,5%.

 

Значно зросла активність фізичних осіб. З усіх видів страхування від страхувальників-фізичних осіб за 9 місяців 2008 року надійшло 5 726,7 млн. грн. страхових премій (33% валових страхових премій), з них:

 

-       за видами страхування, іншими, ніж страхування життя - 5 113,1 млн. грн.;

-       за видами страхування життя - 613,6 млн. грн.

 

Рис 1.5. Розподіл валових страхових премій, отриманих від страхувальників фізичних осіб станом на 30.09.08

 

Розподіл страхових премій від страхувальників фізичних осіб за видами страхування наведено на рис.1.5. У вигляді страхових відшкодувань фізичним особам сплачено 2 261,2 млн. грн. Таким чином, рівень виплат фізичним особам (відношення виплат до премій) становить 39,5%.

 

Перестрахування. За договорами перестрахування ризиків на кінець 2007 року українські страховики (цеденти, перестрахувальники) сплатили 6 423,9 млн. грн. (табл.1.4), з них:

 

-     88% перестраховано в Україні (перестраховикам-резидентам сплачено 5 654,4 млн.грн.);

 

-     12% сплачено перестраховикам-нерезидентам (769,5 млн.грн.).

 

Таблиця 1.4

Показники перестрахування за 2007, 2006 рр. (тис.грн.)

	Всього з усіх видів страхування:	Страхування інше, ніж страхування життя	Страхування життя	Всього з усіх видів страхування	Страхування інше, ніж страхування життя	Страхування життя
	2007 рік			2006 рік
Валові надходження страхових платежів (премій, внесків)	18 008 225,5	17 224 362,9	783 862,6	13 829 994,9	13 379 176,7	450 818,2
Частки страхових премій, які сплачуються перестраховикам	6 423 957,2	6 381 860,1	42 097,1	5 621 621,1	5 583 896,7	37 724,4
в т.ч. у % до валових премій	35,67%	37,05%	5,37%	40,65%	41,74%	8,37%
Сплачено перестраховикам-резидентам (внутрішнє перестрахування)	5 654 441,9	5 653 986,1	455,8	5 060 550,7	5 060 342,9	207,8
в т.ч. у % до валових премій	31,4%	32,8%	0,1%	36,6%	37,8%	0,05%
в т.ч. у % до премій на перестрахування	88,0%	88,6%	1,1%	90,0%	90,6%	0,6%
Сплачено перестраховикам – нерезидентам	769 515,2	727 873,9	41 641,3	561 070,3	523 553,7	37 516,6
в т.ч. у % до вал.премій	4,3%	4,2%	5,3%	4,1%	3,9%	8,3%
в т.ч. у % до премій на перестрахування	12,0%	11,4%	98,9%	10,0%	9,4%	99,4%

Протягом 2007 року спостерігались структурні зрушення у валових показниках загальних обсягів перестрахування у порівнянні з 2006 роком:

 

-     загальний обсяг перестрахування зріс на 802,3 млн.грн., та склав 6 423,9 млн.грн.;

 

-     частка всього перестрахування у валових преміях знизилася на 5 відсоткових пунктів (у 2006 році становила 40,65%, у 2007 – 35,67%);

 

-     внутрішнє перестрахування зросло на 593,9 млн.грн. та склало 5 654,4 млн.грн., але частка його від валових премій при цьому знизилася;

 

-     частка внутрішнього перестрахування у валових преміях знизилася на 5,2 відсоткових пункта (у 2006 році частка становила 36,6%, у 2007 – 31,4%);

 

-     перестрахування у нерезидентів зросло на 208,4 млн.грн. склало 769,5 млн.грн.

 

Також зростає частка перестрахування за межами України у валових преміях (на 0,2 відсоткового пункта).

 

На рис. 1.6 представлено графік, що відображає тенденції в перестрахуванні у співвідношенні до валових страхових премій по ринку за 2001-2007 роки.

 

 

Рис.1.6. Частка перестрахування у валових страхових преміях з 2001-2007рр.

 

За останні три роки спостерігається стала тенденція щодо зниження загальних обсягів перестрахування, перш за все за рахунок зниження внутрішнього перестрахування. Операції з перестрахування ризиків за межами України, навпаки, утримують стабільну позицію: їх питома вага залишається на рівні 4%. Країни перестрахування ризиків у нерезидентів представлені на рис.1.7.

 

 

Рис.1.7. Структура перестрахування у нерезидентів за 2007р.

 

Структура премій за договорами перестрахування з іноземними страховиками (перестраховиками) за країнами їх знаходження показує диверсифікацію розміщення ризиків на міжнародних ринках перестрахування. Як правило, на перестрахування за межі України передається відповідальність за крупними ризиками, зокрема:

 

-     з добровільного страхування відповідальності власників повітряного транспорту (включаючи відповідальність перевізника) сплачено перестраховикам-нерезидентам 90,1% від валових премій з цього виду;

 

-     авіаційного страхування цивільної авіації - 68,4% відповідно;

 

-     страхування цивільної відповідальності оператора ядерної установки за ядерну шкоду, яка може бути заподіяна внаслідок ядерного інциденту - 49,5% відповідно;

 

-     страхування відповідальності власників водного транспорту (включаючи відповідальність перевізника) сплачено - 38,0% відповідно;

 

-     страхування водного транспорту (морського внутрішнього та інших видів водного транспорту) - 23,8% відповідно.

 

Перестрахування. За договорами перестрахування ризиків за січень-вересень 2008 року українські страховики (цеденти, перестрахувальники) сплатили часток страхових премій 6 254,1 млн.грн. (за 9 міс. 2007р. - 4 367,6 млн. грн.), з них:

 

-       перестраховикам-нерезидентам - 715,2 млн.грн. (за 9 міс. 2007р. -

579,5 млн. грн.),

 

-       перестраховикам-резидентам - 5 539,0 млн.грн. (за 9 міс. 2007р. -
З 788,1 млн. грн. ).

 

Загальна сума часток страхових виплат, отриманих від перетраховиків, становила 695,0 млн.грн. (за 9 міс. 2007р. - 410,1 млн.грн.), в тому числі отримано від:

 

-       перестраховиків-нерезидентів - 334,5 млн. грн. (за 9 міс. 2007р. -
146,2 млн. грн.),

 

-       перестраховиків-резидентів - 360,5 млн. грн. (за 9 міс. 2007р. - 263,9
млн. грн.).

 

Інвестиційна діяльність страховиків. Розміщення страхових резервів страховиками здійснюється у відповідності із статтею 31 Закону України „Про страхування”, де визначено перелік активів за відповідними категоріями. Станом на кінець 2007 року обсяг активів за визначеними законом категоріями становив 19 330,3 млн.грн., з них 8 612,5 млн.грн. інвестовано на покриття сформованих страхових резервів (табл.9).

 

На рис.1.8 наведена структура загальних активів за визначеними законом категоріями, з яких найвагомішими є цінні папери - 40%, банківські вклади -32%, права вимоги до перестраховиків – 13%.

 

 

 

Рис.1.8. Структура загальних активів за визначеними законом категоріями, станом на 31.12.2007

 

Станом на кінець 2007 року загальний обсяг сформованих страхових резервів становив 8 423,3 млн.грн. (у 2006 році – 6 014,1 млн.грн.), з них резерви зі страхування життя - 991,3 млн.грн. (у 2006 році - 604,4 млн.грн.) та технічні резерви – 7 432,0 млн.грн. У табл. 1.5 представлено напрямки інвестування коштів страхових резервів активами відповідних категорій у розрізі технічних резервів та резервів зі страхування життя.

 

Таблиця 1.5

Інвестиції коштів страхових резервів

 

	Технічні резерви				Резерви із страхування життя
	2007		2006		2007		2006
Сформовані страхові резерви, млн.грн.	7 432,0	%	5 405,8	%	991,3	%	608,3	%
Категорії активів, визначені статтею 31 Закону України “Про страхування” для представлення страхових резервів, млн.грн.
Грошові кошти на поточних рахунках і готівка в касі	886,7	11,66	462,5	8,26	61,7	6,13	29,9	4,82
Банківські вклади	3 661,3	48,13	2 548,3	45,53	493,6	49,07	310,5	50,01
Нерухоме майно	518,8	6,82	323,7	5,78	62,2	6,18	45,2	7,28
Права вимоги до перестраховиків	1 570,8	20,65	1 130,1	20,49	70,2	6,98	62,8	10,11

 

Продовження таблиці 1.5

Інвестиції в економіку України за напрямами, визначеними Кабінетом Міністрів України*	48,4	0,64	4,5	0,08	6,9	0,69	2,5	0,40
Інші активи (банківські метали та кредити страхувальникам)	49,3	0,65	36,4	0,65	8,2	0,82	5,5	0,89
Цінні папери, в тому числі:	871,3	11,45	1 091,2	19,50	303,0	30,12	164,6	26,51
1) акції	721,0	9,47	811,3	14,50	71,4	7,09	42,5	6,85
2) облігації	62,9	0,82	144,9	2,59	116,5	11,58	75,1	12,10
3) іпотечні сертифікати	0,0	0	1,6	0,03	0,0	0	0,0	0
4) цінні папери, що емітуються державою	87,5	1,15	133,4	2,38	115,1	11,44	47,1	7,59
УСЬОГО	7 606,6	100%	5 596,6	100%	1 005,9	100%	620,9	100%

*Постанова Кабінету Міністрів України від 17.08.2002 № 1211 „Про затвердження напрямів інвестування галузей економіки за рахунок коштів страхових резервів”

 

Основними категоріями активів для покриття страхових резервів залишаються банківські вклади (депозити), розрахунковий рахунок, а також інвестування в цінні папери. На рисунках 1.9 та 1.10 представлено структуру розміщених коштів страхових резервів (технічних та страхування життя).

 

 

Рис.1.9. Структура активів для покриття технічних резервів

(в млн.грн. та у %), станом на 31.12.2007

 

У структурі покриття технічних резервів переважають банківські вклади (47%) та права вимоги до перестраховиків (21%). Представлення активів цінними паперами страховиками відбувалося у межах 11% від суми технічних резервів.

 

Структура представлення страхових резервів із страхування життя (рис.1.10) також відображає забезпеченість коштів резервів більше через банківські вклади (49%), але разом з тим також значна частка (30%) розміщена в цінні папери, з них 23% - в облігації та цінні папери, що емітуються державою.

 

 

 

Рис. 1.10. Структура активів для покриття резервів зі страхування життя

(в млн.грн. та у %), станом на 31.12.2007

 

Зростання обсягів страхової діяльності стало одним із факторів росту страхових резервів та активів (рис.1.11). За січень-вересень 2008 року загальні активи збільшилися на 5,1 мільярди гривень, а величина активів, визначених ст.31 Закону України „Про страхування" - на 2,8 мільярда гривень.

 

Розміщення страхових резервів здійснюється у відповідності зі статтею 31 Закону України „Про страхування", де визначено перелік активів за відповідними категоріями.

 

 

Рис.1.11. Динаміка активів та обсягів страхових резервів

 

Разом з тим, основною проблемою для страховиків залишається недостатність ліквідних фінансових інструментів для проведення ефективної політики інвестування коштів. Особливо гострою є проблема забезпечення довгострокових зобов'язань за договорами страхування життя.

 

Станом на 30.09.08 обсяг активів за визначеними законом категоріями становив 22 169,7 млн.грн., з них 9 899,2 млн.грн. інвестовано на покриття сформованих страхових резервів. Структура активів за визначеними законом категоріями станом на 30.09.2008 представлена на рис.1.12.

 

 

Рис.3. Структура активів за визначеними законом категоріями станом на 30.09.2008

 

РОЗДІЛ 2. АНАЛІЗ ДІЯЛЬНОСТІ СТРАХОВОЇ КОМПАНІЇ «ВЕКСЕЛЬ»

 

Страхова компанія «Вексель» заснована Промінвестбанком в 1994 році і ось вже більш ніж 13 років успішно працює на українському ринку класичного страхування. Компанія має ліцензії на здійснення більше 40 видів добровільного і обов'язкового страхування. Статутний фонд компанії складає 33 млн. грн., а активи перевищують 190 млн. грн. Клієнтами СК «Вексель» є більше 200 тисяч підприємств, установ і громадян України. Серед них, зокрема, “Промінвестбанк”, корпорація «Інтерпайп», ВАТ «Автокраз», ВАТ «Фармак», ВАТ «Полтавський гірничозбагачувальний комбінат», ЗАТ «Київський судостроїтельний-судоремонтний завод», ВАТ "Чорноморський флот", ТОВ "Домотехника" та інші. Довгострокові відносини між СК “Вексель” і її клієнтами - це результат індивідуального підходу до кожного клієнта і якісного сервісного обслуговування.

 

Компанія має ліцензії на проведення близько 40 видів страхування та входить до числа 10 найбільших страховиків України у сфері класичного страхування. СК «Вексель» співпрацює з багатьма промисловими та комерційними підприємствами, має філії у всіх регіонах України.

 

Посідаючи впевнену позицію на страховому ринку України, СК “Вексель” є однією з найбільш динамічних компаній. Основними пріоритетами роботи компанії є надання клієнтам страхових послуг на рівні європейських стандартів та забезпечення надійного захисту їхніх інтересів.

 

Страхова компанія “Вексель” - серед 100 кращих компаній України. Провідний український бізнес-рейтинг “ТОП-100. Кращі компанії України” визнав СК «Вексель» однієї з якнайкращих компаній. На підтвердження високої позиції компанії “Видавництво “Економіка” вручило СК «Вексель» відповідний сертифікат. Це досягнення демонструє беззастережне втілення стратегії компанії - лідера на страховому ринку України. Сьогодні страхова компанія “Вексель” пропонує якнайкращі умови страхування як завдяки першокласним фінансовим показникам, так і враховуючи високопрофесійну кадрову політику. У котрий раз підтверджена правильність вибору більш ніж 100 тисяч підприємств і громадян зі всіх регіонів України, які є клієнтами страхової компанії “Вексель”.

 

Впродовж 2003–2008 років компанія неодноразово посідала провідні позиції у національних рейтингах страхового ринку.

 

Торгівельно-промислова палата України визнала СК «Вексель» лідером страхового ринку в номінації «Фінансова стабільність».

 

Ефективний підхід при формуванні торговельної марки було відмічено нагородою рейтингу «Гвардія брендів» (видання «Галицькі контракти»). Якісний менеджмент та високі показники ділової активності компанії було відзначено провідними позиціями в рейтингах Топ-100 (видання «Інвестиційна газета») та «Гвардія 500 керівників» (видання «Галицькі контракти»).

 

Компанією постійно розробляються різноманітні програми та моделі страхування. Одночасно з роботою з удосконалення та урізноманітнення страхових продуктів у межах класичних видів страхування СК "Вексель" активно розвиває перспективні види, такі як: медичне страхування (безперервне страхування здоров’я), страхування будівельно-монтажних ризиків, страхування ризиків при споживчому кредитуванні, а також специфічні види страхування відповідальності суб’єктів комерційної діяльності. Постійно досліджуючи кон’юнктуру ринку, СК “Вексель” завжди пропонує своїм клієнтам нові, цікаві та взаємовигідні види співпраці.

 

Авторитет найбільших клієнтів, які висловили довіру страховим послугам СК "Вексель", свідчить про високий рівень обслуговування та надійність компанії.

 

Основні фінансові показники компанії за 2008 р.:

Активи – 189 770 тис. грн.

Статутний фонд - 33 000 тис. грн.

Власний капітал – 60 608 тис. грн.

Страхові резерви - 124 672 тис. грн.

Надходження страхових платежів – 316 967 тис. грн.

Виплати страхового відшкодування – 121 520 тис. грн.

За 9 місяців 2008 р. кількість врегульованих страхових випадків – 139 521.

В таблиці 2.1 наведені основні показники діяльності СК «Вексель»

 

Таблиця 2.1

Показники діяльності СК «Вексель»

Види страхування	Страхові платежі	Частки платежів від перестрахування.	Страхові виплати	Кількість договорів
Всього, в т.ч.:	258 720,2	13 356,2	89 870,6	139 521
Особисте страхування (крім страхування життя	10 020,0	373,4	2 553,9	27 912
Майнове страхування	225 479,3	11 234,3	79 923,9	47 563
Страхування відповідальності	634,1	13,3	62,0	805
Обов’язкове страхування (крім державного)	22 586,8	1 735,2	7 330,8	63 241

 

За підсумками трьох кварталів 2008 року збір страхових премій СК “Вексель” досяг 258 720,3 тис. грн., що на 33,3% перевищує показник аналогічного періоду минулого року (172 624,8 тис. грн.). Клієнтам компанії впродовж перших дев’яти місяців 2008 року було виплачено 89 870,6 тис. грн., що перевищує аналогічний торішній показник на 42,8% (за період з січня по жовтень 2007 року виплати страхового відшкодування склали 51 491,9 тис. грн.).

 

Страхові резерви СК “Вексель” станом на 01.10.2008 р. становили 137 869,2 тис. грн., власний капітал – 55 535, 2 тис. грн.

 

Збори страхових премій по особистому страхуванню за цей період (10 020 тис. грн.) у порівнянні з аналогічним періодом 2007 року (7 716,3 тис. тис. грн.) виросли на 2 303,7 тис. грн., або на 23%. Страхові премії від фізичних осіб склали 123 086,9 тис. грн., що на 22,5% більше, ніж за 9 місяців 2007 року (95 477,1 тис. грн.). Платежі по добровільних видах страхуванню за три квартали 2008 року склали 236 133,4 тис. грн., зокрема по автомобільному (КАСКО) – 116 424,8 (в аналогічний період 2007-го – 68 478,0 тис. грн.). За цей період СК “Вексель” зібрала 22 586,8 тис. грн. премій по обов’язковому страхуванню (крім державного), у тому числі 16 602,1 тис. грн. по програмах страхування цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВТЗ) – на противагу 12 550 тис. грн. у перші 9 місяців 2007 року.

 

Клієнтам компанії впродовж перших дев’яти місяців 2008 року було виплачено 89 870,6 тис. грн., що перевищує аналогічний торішній показник на 42,8% (за період з січня по жовтень 2007 року виплати страхового відшкодування склали 51 491,9 тис. грн.). У тому числі виплати фізичним особам за дев’ять місяців 2008 року становили 73 021,7 тис. грн. Обсяг відшкодувань СК “Вексель” по особистих видах страхування у зазначений період досяг 2 553,9 тис. грн. Виплати по добровільних видах страхування склали 82 539,8 тис. грн., зокрема по програмах КАСКО – 70 972,0 тис. грн. (в аналогічний період 2007 року – 41 752,5 тис. грн.). Застрахованим за програмами цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів у перші дев’ять місяців поточного року виплачено 7 277,0 тис. грн. страхового відшкодування (2 983,4 тис. грн. у перші 9 місяців 2007 року). Усього застрахованим по обов’язковому страхуванню (крім державного) відшкодовано 7 330,8 тис. грн.

 

Найбільшу виплату страхового відшкодування у 2007 році отримав мешканець м. Києва, власник застрахованого по програмі добровільного КАСКО автомобіля “Ягуар”. Ії розмір склав 700 тис. грн. А у 2008 році – найбільшу виплату страхового відшкодування отримав власник застрахованого по програмі КАСКО автомобіля Porsche Cayenne. Ії розмір склав 707,8 тис. грн.

 

Страхова компанія "Вексель" за підсумками 2-х місяців 2009 року страхова компанія “Вексель” зібрала 33 933 408 грн. страхових премій. Цей показник на 13 892 741 грн. більший, ніж аналогічний минулого року (20 040 667,29 грн.).

 

У січні-лютому 2009 року провела виплат на суму 12 533 175,39 грн., що на 6 007 692 грн., або майже в 2 рази, перевищило загальну суму відшкодування, виплаченого страхувальникам в січні і лютому 2008 року (6 525 483,42 грн.). Таким чином, рівень виплат, проведених за 2 місяці, склав 36,93%.

 

4 і 5 квітня 2009 року у Києві в рамках проекту “Guru Class UA” пройдуть два семінари всесвітньо відомого тренера, бізнесмена і письменника доктора економіки Стівена Кові – “Священий Грааль особистості: твій потенціал від ефективності до величі” та “Менеджмент змін в умовах кризи”. Бізнес-тренер, який за версією журналу Time входить до числа 25 найвпливовіших людей Америки, спеціалізується на теорії і практиці управління, тайм-менеджменті, мотивації, антикризовому менеджменті і управлінні змінами.

 

Керівництво страхової компанії “Вексель”, усвідомлюючи нагальність проведення навчальних семінарів, покликаних відновити ефективність вітчизняного бізнесу і політикуму, ухвалило рішення про підтримку заходу. Відтак СК “Вексель” стала генеральним страховим партнером проекту. Варто сказати, що це не перший подібний захід, організатором і учасником якого є страхова компанія. Вже стало доброю традицією для “Векселя” задля підвищення професійного і особистісного рівнів співробітників компанії запрошувати до участі у навчальних семінарах і тренінгах провідних спеціалістів з питань менеджменту.

 

Позиція менеджменту компанії у царині кадрової політики чітка і непорушна: ділові якості працівника, його професійні амбіції, потенціал спеціаліста відіграють першочергову роль при визначенні його цінності для компанії. «Перспективним» у “Векселі” вважається працівник, передусім не бажаючий зупинятися на досягнутому, той, який прагне постійно вчитися і розвиватися – як особистість і як професіонал. Компанія також дотримується політики «вирощування» перспективних працівників від початкового етапу кар’єри. Для співробітників постійно проводяться тренінги і семінари із залученням провідних вітчизняних спеціалістів у галузі продажу страхових продуктів і маркетингу, а також представників російського і світового ринків страхування.

 

З метою організації системи ефективного навчання співробітників, які займаються продажем страхових продуктів, пошуку нових каналів реалізації страхових послуг та підвищення ефективності їхньої роботи СК "Вексель" проводить презентації страхових продуктів з обговоренням каналів їх продажу і обов'язковим тестуванням. Цикл семінарів складається з презентацій таких видів страхування, як страхування майна, страхування вантажних перевезень, страхування відповідальності перед третіми особами, особистого страхування та програм медичного страхування. В обговоренні каналів продажу страхових продуктів беруть участь фахівці, які мають досвід успішних продажів. За результатами презентацій проводиться тестування учасників; узагальнені в процесі обговорення матеріали розсилаються регіональним підрозділам і розміщуються у корпоративній системі обміну документацією.

 

Слід зазначити, що результуючий показник в рейтингу страхових компаній формується на підставі аналізу трьох основних показників:

 

- показник відвертості страхової компанії;

- фінансові показники страхової компанії;

- відгуки клієнтів страхової компанії.

 

Показник відвертості страхової компанії - одним з найважливіших показників на підставі, якої страхова компанія формує ступінь надійності, є відвертість страхової компанії перед клієнтом, оскільки чесному бізнесу нічого приховувати. Основні складові показника відвертості страхової компанії:

 

Яку кількість філій має страхова компанія;

 

Страхова компанія повинна мати офіційний сайт WEB (на сьогоднішній день WEB сайт є основним відкритим джерелом офіційної інформації про страхову компанію);

 

Страхова компанія повинна надавати вільний доступ до фінансових показників;

 

Страхова компанія повинна надавати вільний доступ до такої інформації, як реєстраційний номер страхової компанії, банківські реквізити, інформація про ліцензії, ФІО керівника і так далі.

 

Фінансові показники страхових компаній - важливість даних показників очевидна, оскільки тільки за рахунок отримання стабільного доходу страхова компанія в змозі виконувати свої зобов'язання перед клієнтами. Не розкриваючи всіх тонкощів технічного аналізу даних показників (щоб не спокушати страхові компанії маніпулювати даними при заповненні інформації), варто відзначити, що алгоритм аналізу, фінансових показників страхових компаній, в першу чергу, оцінює не абсолютні величини показників, а відносні.

 

Іншими словами, страхова компанія, абсолютні величини показників у якої на порядок нижче, ніж аналогічні показники у іншої страхової компанії, може отримати кращий бал, якщо сумарна оцінка цих показників буде вища.

 

Відгуки клієнтів страхових компаній - покликані внести корективи до перших двох показників, складовим лише формальний опис страхової компанії. Те, що насправді є страхова компанія, остаточно можна дізнатися лише ставши її клієнтом. Формується даний показник шляхом складання позитивних і негативних відгуків клієнтів страхових компаній.

 

Для попередження можливих спотворень в результуючому показнику рейтингу страхової компанії (в основному із-за накрутки голосування), окрім технічного захисту від накруток, програмно обмежено максимальні значення показника, як в позитивну, так і в негативну сторону.

 

Сучасна фінансова криза, яка розпочалася в Україні наприкінці 2008 року докотилася і до страховиків. Першими на собі це відчули компанії, орієнтовані на bank assurance, темпи приросту платежів у яких різко сповільнилися. А відсутність якісних резервів у багатьох компаній викликає сумніви в їх платоспроможності.

 

Першим дзвінком страховому ринку стало повідомлення про введення тимчасової адміністрації в Пібе. Зокрема, стурбованість викликала страхова компанія "Вексель", установлена Промінвестбанком. У Госфінуслуг відзначають, що у страховика немає проблем з платоспроможністю, але при цьому регулятор "тримає руку на пульсі". "Ми побоюємося втрат небанківських фінустанов у зв'язку з можливими втратами на банківському або іншому ринку. Ми аналізували ситуацію з Пібом і упевнені, що НБУ забезпечить все, щоб ПІБ зберігся і його зобов'язання перед клієнтами були виконані. Ми оцінюємо ризики і робимо відповідні рекомендації страховим компаніям, але це рекомендації, а не вимоги", - говорить Валерій Алешин, глава Госфінуслуг.

 

У "Векселі" запевняють, що бізнес компанії пов'язаний не тільки з Пібом. "Вексель працював ще з сорока банками, зокрема, з "Райффайзен Банком Аваль", з банком "Надра", з "Ерсте Банком". Резерви також покривалися депозитами в декількох банках. А ПІБ як платив по зобов'язаннях, так і платить", - говорить Василь Фурман, гендиректор СК "Вексель".

 

Ми вважаємо, що приєднання України до ВТО і Євросоюзу може мати негативні наслідки для українського страхового ринку, якщо не будуть прийняті протекціоністські заходи щодо захисту національних страхових компаній. Проаналізувавши інвестиційні процеси, які відбуваються на страховому ринку України, можна зробити вивід, що основні лідери ринку вже належать іноземним інвесторам (більше 13% сумарного статутного капіталу всіх страховиків, а якщо узяти лідерів класичного страхування і з урахуванням укладених цього року договорів, ця частка перевищить 70%). При цьому вартість операцій не є значною, наприклад, в порівнянні з банківським сектором. Також можна говорити про те, що крупних інвестиційних вливань в куплені страхові компанії не відбулося.

 

Світовий досвід показує, що надмірна лібералізація доступу до національного ринку може привести до домінування іноземних операторів на окремих його сегментах або на всьому ринку. Це, у свою чергу, породжує ряд проблем. Наприклад, зниження капіталізації всієї галузі за рахунок «перемикання» більшої частини фінансових потоків на зарубіжну перестраховку. У результаті «національний» рівень страхового захисту може сильно знизитися. Далі може відбутися виведення на міжнародні фінансові ринки значної частини внутрішніх інвестиційних ресурсів, закумульованих через страхування (по каналах перестраховки і інвестування). Не можна виключати втрату національного контролю над страховими резервами і інвестиціями, сформованими з внесків населення і юридичних осіб, навіть за умови розміщення цих резервів усередині країни походження (т.з. втрата національності внутрішніх інвестицій»). Експансія крупних іноземних страховиків, які проводять агресивну політику, найчастіше супроводжується ціновим демпінгом, якому український ринок, що не окріпнув, не зможе протистояти. А це вже може привести до монопольного положення іноземних СК в окремих секторах. Не варто забувати і про скорочення в національних СК кваліфікованих кадрів, що викликане завищеними ринковими пропозиціями з боку іноземних компаній.

 

Звичайно, є і прямі вигоди від відкриття вітчизняного страхового ринку для іноземних компаній і їх філій - підвищення капіталізації компаній, розвиток інфраструктури, використання передових технологій і ноу-хау, підвищення якості страхових послуг і ін. Проте нарівні з підвищенням конкуренції на внутрішньому страховому ринку необхідно забезпечити захист інтересів національного страховика, як це практикується поряд розвинених країн світу. Інакше в недалекому майбутньому українським компаніям доведеться боротися за елементарне виживання.

 

 

 

РОЗДІЛ 3. ОРГАНІЗАЦІЯ ОСОБИСТОГО СТРАХУВАННЯ В СК «ВЕКСЕЛЬ»

 

СК "Вексель" пропонує своїм клієнтам послуги, які покликані внести в їхнє життя відчуття захищенності, впевненості у завтрашньому дні, підтримки за будь-яких обставин. Йдеться про особисті види страхових послуг - медичне страхування та страхування від нещасних випадків.

 

Страхова компанія пропонує широкий спектр якісних програм добровільного медичного страхування, як для фізичних так і для юридичних осіб. Програми передбачають можливість отримання страхового захисту як за найбільш широким переліком медичних послуг, так і спеціалізованих медичних послуг. Існують різні варіанти програм, що враховують особливості різних верств населення та їх матеріального достатку.

 

Страхування від нещасного випадку забезпечує відшкодування фінансових втрат, можливих внаслідок травм та ушкоджень, яких зазнає людина. Такі нещасні випадки можуть призвести до тимчасової або постійної втрати працездатності.

 

 

3.1. Медичне страхування

 

Витрати на медичні послуги – це іноді одна з найсерйозніших статей в нашому сімейному бюджеті. Міцне здоров’я є надзвичайно важливим, адже саме від нашого самопочуття залежить настрій, успіхи в роботі та особисте життя. На жаль, з роками все складніше підтримувати гідний рівень фізичного здоров’я, і без медичних послуг обійтися практично неможливо.

 

В умовах недостатності державного фінансування системи охорони здоров’я в Україні медичне страхування, що здійснюється силами підприємств та організацій, все більше перетворюються у провідний засіб соціального захисту, збереження та укріплення здоров’я членів колективів підприємств та їх родин. Сучасна медицина передбачає великі можливості, але якісні послуги медичних центрів потребують значних фінансових вкладень. Зіткнувшись з суворою реальністю, люди часто потрапляють в ситуацію відчаю, в той час коли надійним рішенням було б укладення договору добровільного медичного страхування.

 

Для кожного клієнта медичне страхування - це:

 

-            впевненість у своєму майбутньому та майбутньому близьких;

-            комфорт і якість обслуговування, що не потребують надмірних видатків;

-            кваліфікована допомога у важку хвилину 24 години на добу 7 днів на тиждень;

-            якісно новий рівень життя, від якого важко відмовитись згодом.

 

Особливі умови СТ «Вексель» при медичному страхуванні:

 

За умовами наданих програм страхування не приймаються на страхування особи віком після 75 років (включно);

 

Особи, вік яких перевищує 60 років приймаються на страхування з підвищеним коефіцієнтом: (додатково сплачується 20% від страхової премії);

 

При страхуванні фізичних осіб особливими умовами є заповнення декларації про стан здоров’я, та особиста присутність.

 

При страхуванні іноземних громадян застосовується підвищений коефіцієнт: додатково сплачується 50% від страхової премії; у разі необхідності іншомовного (за виключенням російської) надання медичної послуги для іноземних громадян коефіцієнт підвищується на 100%);

 

При страхуванні на наступний термін надаються знижки у розмірі від 5 до 15% в залежності від статистики по виплатам, за минулий рік страхування.

 

На страхування не приймаються особи віком до 2 місяців та особи, вік яких перевищує 75 років.

 

1. Подія не визнається страховим випадком, якщо:

 

1.1 Страхувальник (Застрахована особа) вчинила дії, у яких слідчими органами або судом встановлені ознаки умисного злочину або хуліганства, що спричинили адміністративну і кримінальну відповідальність.

 

1.2. Страхувальник (Застрахована особа) вчинила спробу самогубства, або травмувала себе навмисне, незалежно від її психічного стану.

 

1.3. Подія пов'язана зі стихійними лихами, військовими діями, маневрами, та іншими військовими заходами, внутрішніми безладдями, тероризмом, радіацією або будь-яким іншим впливом атомної енергії.

 

1.4. Подія пов'язана з медичними послугами, у яких виникла необхідність у зв'язку з вживанням алкоголю, наркотичних або токсичних речовин, не призначених лікарем ліків або наслідками їх вживання, в т.ч. з травмами і отруєннями.

 

1.5. Подія пов'язана з лікуванням і діагностикою патологічних переломів кісток через вроджені або набуті організмом фізичні вади, або хронічні хвороби та їх наслідки.

 

1.6. Страховими випадками не визнаються звернення Застрахованої особи до медичного закладу, пов’язані з:

 

1.6.1. Новоутвореннями, хворобами ендокринної системи, якщо відповідний діагноз установлений медичним закладом впродовж перших трьох місяців після набуття чинності Договору страхування.

 

1.6.2. Хворобою, на яку Застрахована особа захворіла до набуття чинності Договору страхування, за винятком загострення хронічних захворювань.

 

1.6.3. Вродженими вадами.

 

1.6.4. Захворюваннями, які пов’язані з вагітністю та пологами, якщо інше не передбачене додатковими умовами договору медичного страхування, крім позаматкової вагітності, в тому разі, коли факт позаматкової вагітності встановлено не раніше, ніж через один місяць з дня набуття чинності Договору страхування.

 

1.6.5. Проведенням аборту Застрахованої особи, штучне запліднення, лікування чоловічого та жіночого безпліддя, витрати на запобігання вагітності, а також витрати на діагностику вагітності та їх наслідки.

 

1.6.6. Захворюваннями, які пов’язані з масовими епідеміями та потребують введення комплексу карантинних заходів.

 

2. Страховиком не відшкодовуються медичні послуги при існуванні чи виникненні наступних захворювань чи медичних станів:

 

2.1. Медичні стани, що стали наслідком лікування всупереч рекомендаціям Страховика, Асистуючої компанії або лікуючого лікаря;

 

2.2. Медичні стани, що виникли поза місцем дії Договору страхування;

 

2.3. Медичні стани, які виникли внаслідок роботи Застрахованої особи у стані алкогольного або наркотичного сп'яніння з механізмами в побуті або на виробництві.

 

2.4. Психічні захворювання;

 

2.5. Онкологічні захворювання, крім доброякісних новоутворень вперше виявлених, під час дії договору;

 

2.6. Демієлінізуючі захворювання центральної нервової системи;

 

2.7. Цукровий діабет його наслідки та ускладнення;

 

2.8. Інфекційі захворювання (крім гепатиту А), в тому числі ТОРЧ інфекції (токсаплазмоз, кір, краснуха, вітряна віспа, цитомегаловірус, герпес);

 

2.9. Медичні стани, викликані свідомим спричиненням собі шкоди, в тому числі спробою самогубства, відмовою від лікування, недотриманням призначень медичного персоналу або лікувального режиму;

 

2.10. Усі хронічні захворювання незалежно від стадії захворювання, крім станів загострення;

 

2.11. Лікування венеричних хвороб та захворювань, що передаються статевим шляхом, а також хвороб, що відносяться до ВІЛ, включно зі СНІДом:

 

2.12. Захворювання шкіри: псоріаза, екземи, оніхомікоза, корости, себореї; розацеї та інше;

 

2.13. Усіх видів грибкових захворювань;

 

2.14. Педикульозу;

 

2.15. Паразитарних інвазій;

 

2.16. Лупи.

 

2.17. Туберкульоз.

 

3. Страховиком не відшкодовується отримання наступних медичних послуг:

 

3.1. Медичні послуги, отримані без погодження із Страховиком, Асистуючою компанією, окрім випадків отримання невідкладної допомоги;

 

3.2. Усі види лікування ожиріння;

 

3.3. Модифікація людського тіла з метою покращення психологічного, розумового або емоціонального стану Застрахованої особи, такі як хірургічна зміна статі.

 

3.4. Проведення косметичних та естетичних оперативних втручань (в тому числі лікування захворювання на целюліт, пластичну хірургію);

 

3.5.Корекція зору;

 

3.6.Будь-яке протезування.

 

3.7. Придбання чи використання спеціальних підтяжок, пристроїв чи обладнання, таких як: штучні кінцівки, зубні та очні протези, слухові апарати тощо.

 

3.8.Трансплантація органів та тканин;

 

3.9. Використання методів та засобів нетрадиційної медицини (фітотерапія, мануальна терапія, акупунктура, гідропроцедури, діагностика та лікування по Фолю, мікрохвильова, інформаційна терапія, іридодіагностика, рефлексотерапія, еферентні методи, гіпноз, тощо);

 

3.10. БАДИ (біологічні активні добавки);

 

3.11.Санаторно-курортне лікування, реабілітаційну, навчальну та фізичну терапію;

 

3.12. Косметичні засоби, засоби гігієни, предмети догляду за хворими, дезінфекційні засоби, медичні інструменти, парафін, озокерит, морська сіль тощо.

 

3.13. Послуги, не призначені лікарем, та ліки, придбані поза аптечною мережею України.

 

4. Страховик не здійснює страхову виплату, якщо мали місце:

 

4.1. Косметичні, пластичні, естетичні операції, процедури та медикаментозне лікування пов’язане з ними.

 

4.2. Самостійне придбання ліків без підтвердження документально, а саме: надання Страховику виписки з призначенням лікаря, рецепта на медикаменти, фіскального або товарного чеку із Аптеки.

 

4.3. Укладання Договору страхування у відношенні осіб, що є онкологічно хворими, з тяжкими формами захворювання серцево-судинної системи, душевнохворих, що страждають важкими нервовими захворюваннями, інвалідів I - III груп, а також інших осіб, що визнані недієздатними у встановленому законодавством порядку. Укладений у відношенні таких осіб Договір страхування Страховик має право вимагати визнати недійсним з моменту його укладення.

 

Залучення та утримання висококваліфікованих працівників є першочерговим завданням для кожного поважаючого себе керівника. Адже сьогодні від праці однієї людини може залежати як активний розвиток цілого бізнесу, так і його зупинка.

 

СК «Вексель» пропонує можливий шлях вирішення проблеми мотивації співробітників – це страхування здоров’я працівників за рахунок підприємства. Програми медичного страхування працівників підприємства здатні допомогти Вам вирішити проблему плинності кадрів, одночасно задовольнивши інтереси як підприємства, так і його працівників.

 

Зарубіжний та вітчизняний досвід засвідчує, що програма медичного страхування дає підприємству можливість:

 

- скоротити кількість днів непрацездатності працівників через хворобу не менш як на третину;

- посилити імідж керівника, що піклується про здоров’я працівників;

- зміцнити сприятливу соціальну атмосферу у колективі;

- уникнути необхідності сплачувати матеріальну допомогу у випадку захворювання;

- чітко планувати видатки на соціальні потреби працівникам підприємства, зокрема, скоротити ці видатки;

- досягнути гарантовано високого рівня соціальної захищеності працівників у сфері охорони здоров’я за рахунок страхування (замість незначного підвищення заробітної платні);

- утримати найбільш цінних співробітників;

- гарантувати якісне медичне обслуговування співробітників підприємства на всій території України.

 

Зручність даного виду страхування полягає в наявності спектру медичних послуг: спеціалісти Асистанського центру АСТ «Вексель» уклали договори на медичне обслуговування з медичними закладами по всій території України з переліком всіх необхідних медичних послуг.

 

Широкий спектр медичних послуг дає можливість вибору таких умов, які дозволяють створити максимально ефективну систему страхового захисту для кожної застрахованої особи. В рамках цих програм страхування передбачена організація та оплата різних видів медичної допомоги на Ваш вибір. Згідно обраної програми страхування застрахованій особі пропонується амбулаторно-поліклінічна, стаціонарна, стоматологічна, швидка та невідкладна допомога, а також медикаментозне забезпечення на весь період дії договору страхування.

 

Кожний застрахований в СТ “Вексель” отримує, окрім страхового полісу, сервісну картку, в якій зазначено номер страхового полісу, прізвище застрахованого, назва програми страхування та телефони координаційного центру асистуючої компанії, по яким застрахований в випадку виникнення захворювання може зателефонувати цілодобово безкоштовно з будь-якої точки України. Усі дзвінки приймають лікарі-координатори, які здійснюють первинне опитування, надають поради з питань першої медичної допомоги та організовують всі наступні етапи надання допомоги (лікар-координатор викликає та координує дії сімейних лікарів, бригад швидкої допомоги, персоналу лікарень та поліклінік, парамедичних служб тощо).

 

Всі питання щодо організації процесу лікування, його матеріальному та фінансовому забезпеченню, а також контролю над якістю медичних послуг з самого початку лягають на плечі асистуючої компанії та CК “Вексель”.

 

 

 

 

3.2. Страхування від нещасного випадку

 

Під нещасним випадком розуміється обмежена в часі подія або раптовий вплив на людину небезпечного фактора чи середовища, внаслідок яких заподіяно шкоду життю, здоров'ю та працездатності застрахованої особи. До таких подій, небезпечних факторів чи середовищ відносяться: поранення, травми, у тому числі внаслідок тілесних ушкоджень, заподіяних іншою особою, отруєння (крім харчового), одержання теплового удару, опіку, обмороження, утоплення, ураження електричним струмом, блискавкою, одержання інших травм чи ушкоджень внаслідок аварії, пожежі, стихійного явища (землетрусу, зсуву, повені, урагану тощо), контакту з представниками тваринного і рослинного світу. Страховими випадками визнають нещасний випадок, який не залежав від волевиявлення застрахованої особи та підтверджений відповідними документами компетентних органів.

 

З настанням зазначених подій страхова компанія зобов’язується здійснити страхову виплату у випадку:

 

- смерті застрахованої особи:

 

- стійкої втрати працездатності - встановлення застрахованій особі інвалідності І, ІІ або ІІІ груп;

 

- тимчасової втрати працездатності застрахованою особою не менш ніж на сім календарних днів. Під тимчасовою втратою працездатності розуміється безперервне амбулаторне чи стаціонарне лікування застрахованих осіб.

 

У разі настання нещасного випадку, який передбачений договором страхування, страхова компанія виплатить:

 

- у разі смерті застрахованої особи - 100% страхової суми (грошової суми, в межах якої страхова компанія зобов’язана провести виплату при настанні страхового випадку);

 

- при встановленні застрахованій особі інвалідності І групи - 100% страхової суми; інвалідності ІІ групи - 90% страхової суми; інвалідності ІІІ групи - 75% страхової суми;

 

- у разі тимчасової втрати застрахованою особою працездатності - 0,4% страхової суми за кожну добу непрацездатності згідно з лікарняним листом або довідкою з медичної установи але не більше 30% страхової суми. Якщо строк непрацездатності буде меншим за 7 календарних днів, то страхова виплата здійснюється у розмірі 0,4% страхової суми за весь період непрацездатності.

 

Однак якщо ви захочете передбачити особливі умови або відмінні варіанти відшкодування, наприклад, сплату конкретної суми у випадку тієї чи іншої травми (перелом руки – 10% страхової суми), вам можуть в СК «Вексель» запропонувати укласти індивідуальний договір.

 

При укладанні договору увагу слід звернути на те, що саме розуміється під поняттям “нещасний випадок” у договорі і правилах страхування (в одному випадку серед інших причин може передбачатися отруєння продуктами харчування, враження струмом з електромережі, а в іншому ні тощо).

 

Що стосується страхової суми, то її розмір, як правило, не перевищує 20 тис. грн., але в окремих випадках вона може складати у п’ять разів більшу суму.

 

Урегулювання збитків відбувається по стандартній для більшості видів страхування процедурі. Клієнту необхідно надати документи, які засвідчують шкоду, спричинену здоров’ю (довідки, виписки з історії хвороби з зазначенням типу травматичного пошкодження і характеру наслідків – кількість днів тимчасової непрацездатності, надання групи інвалідності). Відшкодування по нещасному випадку сплачується зазвичай навіть швидше, ніж по інших видах страхування. Хоча необхідно сказати, що, якщо відповідними органами ведеться розслідування обставин, що призвели до збитку, рішення про виплату страхового відшкодування буде відкладено до прийняття про закриття провадження по справі або постановлення судом вироку.

 

Лихо може статися не лише вдома, на відпочинку або деінде у приватному житті людини. Найчастіше настання страхового випадку пов’язане з виконанням функціональних обов’язків працівниками на підприємствах. Наприклад, така галузь, як будівництво, не позбавлена характерних для неї технологічних ризиків та ризиків людського характеру. А це значить, що в процесі проведення різноманітних робіт: зварювальних, робіт з відкритим вогнем та легкозаймистими матеріалами, вкладання важких конструкцій, проведення висотних робіт тощо, навіть робіт з розчистки території, можливі різноманітні надзвичайні ситуації, які можуть завдати збитків майну, а також спричинити шкоду життю або/та здоров'ю людей. Та й навіть не на таких небезпечних проектах, а всюди, де працюють люди, можливі аварії, вихід з ладу обладнання, та й просто непередбачувані події. Керівники підприємств, зацікавлені в неперервності виробничого процесу, збереженні трудового ресурсу та мотивації робітників все частіше вдаються до страхування.

 

 

 

3.3. Визначення і дії при настанні події страхового випадку

 

Як правило, при настанні події, яка може бути визнана страховим випадком, людина перебуває в розгубленому стані. Але необхідно зосередитися та діяти відповідно до умов договору страхування.

 

Насамперед необхідно зафіксувати факт настання такої події офіційними довідками (висновками) органів, у компетенції яких знаходиться той чи інший випадок. В залежності від виду страхування та застрахованого ризику компетентними можуть бути органи Міністерства надзвичайних ситуацій, Міністерства внутрішніх справ, Міністерства охорони здоров’я, Дорожньо-патрульної служби, Гідрометеослужби, спеціальні підвідомчі комісії по розслідуванню випадків.

 

Далі необхідно письмово повідомити страхову компанію про настання того чи іншого випадку в строки, передбачені договором страхування. Як правило, це 2-3 робочих дні. В такій заяві необхідно зазначити номер договору страхування, дату настання та короткий опис події. Своєчасне інформування дасть змогу страховій компанії з’ясувати всі обставини випадку та причини його настання, що впливає на оперативність виплати страхового відшкодування. На цьому ж етапі врегулювання страховик має оглянути та зафіксувати пошкодження (або інші ризики – в залежності від обраного виду страхування), а також провести оцінку завданих збитків. Слід мати на увазі, щозгідно з умовами страхування, страхувальник не повинен проводити роботи з відновлення пошкодженого об’єкта до експертного огляду.

 

Наступним кроком страхувальника є подання заяви на виплату страхового відшкодування та надання страховій компанії необхідних документів. Перелік таких документів, як правило, визначений договором страхування. При необхідності страховик може попросити у страхувальника додаткові документи, які дадуть можливість об’єктивно та в повній мірі з’ясувати всі обставини події. Тому слід розуміти, що для швидкої та повної виплати страхового відшкодування важливе значення має взаємна співпраця сторін при врегулюванні конкретного випадку. Результатом такої співпраці є ніщо інше, як отримання страхового відшкодування.

 

Середній строк очікування виплати страхувальником по ринку становить десять днів. (Та пам’ятаймо, що компанія може залишити за собою право збільшити цей термін, якщо його недостатньо для з’ясування причин і обставин страхового випадку або ж якщо за подією ведеться судова справа чи розслідування. Це право обов’язково прописується у договорі страхування.)

 

Якщо трапилася подія, яка має ознаки страхового випадку, необхідно обов’язково повідомити про неї сервісну службу “Перша Асистуюча Компанія” за телефонами: 8 (044) 455-74-85, 229-06-84 (85), якщо така послуга передбачена Вашим договором страхування, або представника СК „Вексель” за телефонами 573-97-15, 564-99-77, 564-94-31, 537 0660, 537-97-15; 564-99-77; 564-94-31 або за адресою: м. Київ, вул. Драгоманова, 21А

та повідомити наступну інформацію:

 

- номер договору страхування;

- обставини настання страхового випадку.

 

Дії при настанні страхового випадку більш детально по кожному з видів страхування:

 

1. Медичне страхування.

Якщо клієнт потребуєте медичної допомоги, зверніться до цілодобової диспетчерської служби – Асистуючого центру СК "Вексель" – за телефонами: (044) 537-06-00 або 8-800-501-69-70.

Необхідно повідомити лікарю-диспетчеру таку інформацію:

- П.І.Б.;

- номер договору страхування / іменної пластикової картки;

- місце Вашого знаходження;

- обставини випадку та характер необхідної допомоги.

Виходячи з отриманої інформації та дізнавшись про додаткові відомості, лікар-диспетчер:

- надасть медичну консультацію за телефоном;

- запише і направить застраховану особу на прийом до відповідного лікаря-спеціаліста;

- викличе лікаря додому до застрахованої особи;

- викличе бригаду швидкої медичної допомоги й дасть рекомендації з приводу вжиття термінових медичних заходів у домашніх умовах до моменту прибуття зазначеної бригади;

- організує госпіталізацію застрахованої особи у профільний стаціонарний лікувальний заклад.

 

Купівля медикаментів. При амбулаторному лікуванні призначені лікарем медикаменти видаються застрахованим особам по страхових рецептах без готівкової оплати аптеками й аптечними кіосками, які співробітничають з СК «Вексель». Адреса аптек і аптечних кіосків, які обслуговують застрахованих осіб, зазначені на зворотному боці страхових рецептів.

 

Медикаменти можуть бути придбані в будь-якій іншій аптеці за готівку з подальшою компенсацією застрахованій особі витрачених коштів, якщо це передбачено договором страхування.

 

Для компенсації необхідно надати такі документи:

 

· заяву на відшкодування (зразок можна отримати в офисі СК «Вексель»);

· касові чеки/квитанції до прихідних ордерів, які підтверджують сплату медичних препаратів;

· товарні чеки, якщо в касовому чеці не вказано назву медикаментів;

· оригінали рецептів;

· завірену підписом чи печаткою довідку з медичної установи, у якій проводилося обслуговування, із зазначенням діагнозу (якщо обслуговування здійснювалося в медичних установах, які не передбачені договором корпоративного медичного страхування).

 

Необхідно звернути увагу, що єдиним документом, який підтверджує сплату, є касовий чек (або квитанція до прихідного касового ордера; квитанція зі сплати через ощадкасу; платіжне доручення банка).

 

Копії всіх необхідних для відшкодування документів можна попередньо направити в Управління добровільного медичного страхування за факсом (044) 537-06-00, (044) 537-01-07, а потім, при отриманні страхового відшкодування, надати оригінали.

 

Якщо страхове відшкодування переводиться на особовий розрахунковий чи карточний рахунок, усі документи приймаються лише в оригіналі.

 

Оформлене страхове відшкодування можна отримати щоденно в рабочі дні у касі СК «Вексель». Із собою треба взяти документ, який засвідчує особу.

Звернення в медичні установи, не передбачені договором медичного страхування. У цьому випадку СК «Вексель» відшкодовує витрати у таких розмірах:

- 100% (сто відсотків) – якщо вартість наданих послуг не перевищує рівень цін базових лікувальних закладів, що включені у програму;

- у випадку якщо вартість наданих послуг перевищує рівень цін базових лікувальних закладів, що включені у програму, страховик компенсує лише ту частину витрат, яка не перевищує рівень таких цін.

 

Для відшкодування витрат необхідно надати такі документи:

 

- заяву на відшкодування (зразок можна отримати в офисі СК «Вексель»);

- довідку з медичної установи (виписку з амбулаторної картки, выписку з історії хвороби, консультативное заключення тощо), на якій зазначено дату звернення застрахованої особи, діагноз, а також перелік наданих медичних послуг, з повною калькуляцією;

- оригінали рецептів, виписаних лікарем, що лікує;

- касові чеки (квитанції до прихідних касових ордерів), які засвідчують факт сплати за медичні послуги (медикаменти);

- товарний чек на придбання медикаментів, якщо в касовому чеці не вказано назву придбаного медикаменту.

2. Страхування від нещасного випадку

Застрахованим по програмах добровільного страхування від нещасних випадків

При настанні  нещасного випадку необхідно:

1). Негайно повідомити СК "Вексель" про подію, що має ознаки страхової, та надати наступну інформацію:

- серію і номер договору страхування або страхового свідоцтва (полісу, сертифікату);

- П.І.Б.;

- обставини настання події, що має ознаки страхового випадку, яка подія, коли, де і яким чином відбулася;

- характер отриманих ушкоджень.

2). Якщо цього потребують обставини та наслідки події, що має ознаки страхового випадку, негайно повідомити відповідні компетентні органи чи служби, які уповноважені розслідувати та/або реагувати на дану подію, та отримати відповідні підтверджуючі документи.

3). Виконувати розпорядження і рекомендації страхової компанії або її уповноважених представників.

4). Подати заяву про страхову виплату, а також документи, що підтверджують настання страхового випадку та є необхідними для здійснення страхової виплати, які вказані у договорі страхування. В залежності від наслідків нещасного випадку обов’язково подаються наступні документи:

 

При смерті застрахованої особи внаслідок нещасного випадку:

 

– копію свідоцтва про смерть, виданого відповідним державним органом реєстрації актів громадянського стану;

– довідку з закладу охорони здоров’я про причини смерті, а у випадку оголошення застрахованої особи померлою або визнання її безвісно відсутньою – судове рішення, яке набрало законної сили;

– документи, що підтверджують право на спадщину, а також посвідчують особу та містять відомості про спадкоємців.

При отриманні стійкої втрати працездатності (інвалідності):

– довідку Медико-соціальної експертної комісії (МСЕК) про встановлення інвалідності.

При отриманні тимчасової втрати працездатності внаслідок нещасного випадку:

– листок непрацездатності та/або довідка закладу охорони здоров’я, що підтверджують настання страхового випадку із зазначенням дати звернення до закладу охорони здоров’я, яка засвідчує терміни тимчасової непрацездатності та терміни лікування, та яка підписана відповідальною особою та завірена печаткою такого закладу охорони здоров’я.

У випадках, коли розслідування причин та наслідків настання нещасного випадку передбачено чинним законодавством України, також надаються відповідні акти розслідувань нещасних випадків.

 

ВИСНОВКИ

 

Проведена робота дала змогу сформулювати ряд висновків і пропозицій, які розкривають результати виконання поставлених завдань дослідження.

 

Поява і розвиток особистого страхування як способу захисту майнових інтересів громадян, пов’язаних зі втратою здоров’я та необхідністю здійснення лікування, зумовлені об’єктивно існуючими факторами ризику для здоров’я. На підставі проведеного дослідження виявлено, що система страхового захисту здоров’я сформувалася історично і є продуктом розвитку суспільства та трансформації економічних систем.

 

Особисте страхування об’єднує різні його види, які в свою чергу можуть реалізовуватися через множину програм медичного страхування, страхування від нещасних випадків і страхування життя, умови здійснення яких передбачають повну чи часткову компенсацію витрат страхувальників, пов’язаних з отриманням медичної допомоги, а окремими його видами - і компенсацію втрати доходів у зв’язку з хворобою чи стійкою непрацездатністю та/або необхідністю постійного догляду і підтримки здоров’я на певному рівні.

 

Проведене дослідження діяльності українських страховиків у сфері особистого страхування вказує на необхідність  удосконалення його фінансового механізму. Особливої уваги заслуговує процедура врегулювання страхових випадків. Оскільки основним вихідним грошовим потоком страховика є виплата страхових сум та сум страхового відшкодування, а особисте страхування і особливо медичне страхування характеризується високою ймовірністю фальсифікації страхового випадку, необхідно здійснювати експертизу страхового випадку за формалізованими етапами, які включають: попередній аналіз страхового випадку, медичну експертизу та експертизу виплат. Для проведення зазначених експертиз слід залучати  відповідних фахівців, що сприятиме зменшенню нарікань з боку інших суб’єктів договірних страхових відносин та зменшуватиме кількість судових позовів до надавачів медичних послуг.

 

Ми вважаємо, що існуюча практика здійснення особистого страхування не містить економічних стимулів для її суб’єктів: для страхувальників зберігати і покращувати своє здоров’я, для ЛПУ - надавати якісні медичні послуги (для асистанса - якісні сервісні). З урахуванням цього слід застосовувати механізми стимулювання суб’єктів страхування через розробку і впровадження нових варіантів особистого страхування, які стимулюють страхувальників підвищувати якісні характеристики свого здоров’я, не допускати їх погіршення і не створювати свідомого ризику для об’єкта страхового захисту; створення фонду матеріального заохочення для СМО та ЛПУ, які досягли найкращих результатів діяльності з реалізації послуг особистого страхування, оцінка яких здійснюється за затвердженим набором показників.

 

Оскільки в забезпеченні реалізації послуг з особистого страхування  беруть участь суб’єкти, які мають різну відомчу підпорядкованість, значної уваги заслуговує організація фінансового контролю їх діяльності.  Для цього слід застосовувати алгоритм фінансових перевірок страховика. Особливу увагу необхідно приділяти виявленню і запобіганню випадків страхового шахрайства, ідентифікації страхового шахрайства в особистому страхуванні, визначенню можливих його видів на кожному етапі проходження страхової угоди та способів його виявлення і викриття.

 

Пріоритетним напрямом розвитку особистого страхування є фінансування профілактичних заходів страховиком, що є практичною реалізацією превентивної функції страхування.

 

Необхідною умовою формування системи особистого страхування має стати прискорення процесу прийняття закону, який регламентуватиме механізм дії особистого страхування та визначатиме мінімально гарантований обсяг медичних послуг, що надаватимуться в його рамках.

 

 

 

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

 

1. Адамович В. В. Все у нас получится. – К.: Влада и политика, 2006.
2. Базилевич В. Д., Базилевич К. С. Страхова справа. – 2-ге вид., перероб. і доп. – К.: Т-во „Знання”, КОО, 2005. – 203 с.
3. Внукова Н. Н. Практика страхового бізнесу.– К.: Либра, 2004. – 75 с.
4. Залетов А. Н. Страхование в Украине. Под ред. доктора экономических наук О. А. Слюсаренко. – К.: Международная агенция «BeeZone», 2002. – 452 с.
5. Заруба О. Д. Страхова справа: Підручник. – К.: УФІМБ, 2005.– 147с.
6. Сыркисов С. Э. Личное страхование. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 94 с.
7. Словарь страховых терминов / Под ред. Е. В. Коломина, В. В. Шахова. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 336 с.
8. Таркуцяк А. О. Страхування: Навч. Посіб. – К.: Вид-во Європ. ун-ту фінансів, інформ. систем, менеджм. і бізнесу, 2004. – 115 с.
9. Адамович В. В. Новый приоритет // Комп&ньоН. – 2007. - № 48(252).
10. Адамович В.В. Реформування галузі страхування життя в Україні: вимога часу, потреба суспільства, завдання влади // Страхова справа. – 2006. - № 3(7).
11. Адамович В. В. Рынок страхования жизни Украины 2005 года – медленный рост и неясные перспективы // Деловая Украина. – 2006. - № 18.
12. Бовкун А. Зелений коридор відкрили для „лайфового” страхування // Галицькі контракти. – 2003. - № 7.
13. Временко О. В., Корват Е. В. Результаты социологического опроса в г. Харькове // Страхова справа. – 2005. - № 3.
14. Вчіться вибирати надійного страховика – поради газети „Бізнес” // „Бизнес”. – 2006. - № 43.
15. Життя віддайте лайфовим компаніям // Україна BUSINESS. – 2006. - № 42(592).
16. Класика страхування – проти спокуси // Галицькі контракти. – 2005. - № 16.
17. Лук’янчук С. Страховикам страшно // Галицькі контракти. – 2006. - № 44.
18. Очимовская Т. „Жизнь” на Западе лучше? // Деловая столица. – 2005. - № 42.
19. Очимовская Т. Предприятия получат льготы по «жизни» // Деловая столица. – 2003. - № 5.
20. Програма розвитку страхового ринку України на 2001-2004 роки. Затверджена постановою Кабінету Міністрів України від 02.02.2001 р. № 98 // Страхова справа. – 2001. - № 1(1).
21. Стаховський Д. Ринок страхування життя: проблеми залишаються // Галицькі контракти. – 2003. - № 5.
22. Щеглова Е. Два года без перемен // ІнвестГазета. – 2006. - № 49.
23. Закон України „Про страхування” ( в редакції Закону № 2745-ІІІ (2745-14 ) від 04.10.2001 ) із змінами, внесеними згідно із Законами.
24. Український сервер страхування

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ДОДАТКИ

 

Додаток А

 

Загальні показники діяльності небанківських фінансових установ

 

	31.12.2006	31.12.2007	30.06.2008	30.09.2008
Страхові компанії
Загальні активи (млн. грн.)	23 995	32 213	35 561,7	37 306,80
Страхові резерви (млн. грн.)	6 014	8423,3	9 127,2	9 899,20
Валові страхові премії (млн. грн.)	13 830	18008,2	11279,5	17 379,30
Валові страхові виплати (млн. грн.)	2 599	4213	3 375,7	5 080,90
Недержавні пенсійні фонди
Кількість учасників за укладеними пенсійними контрактами (тис. осіб)	193	279	428	456,9
Загальні активи НПФ (млн. грн.)	137	281	480,8	552,1
Пенсійні внески (млн. грн.), у т.ч.	119,7	234,4	439,6	521
- від фізичних осіб	5,3	14,0	20,0	23,4
- від юридичних осіб	109,1	220,4	419,3	497,5
- від фізичних осіб-підприємців	0,02	0,04	0,07	0,08
Пенсійні виплати (млн. грн.)	4,0	9,1	15,4	19,6
Кредитні спілки
Кількість членів КС (тис. осіб)	1791	2 392	2 527	2 649,3
Загальні активи (млн. грн.)	3 241	5 261	6 073	6 278,6
Обсяг виданих кредитів членам КС на звітну дату (млн. грн.)	2 597	4 512,3	5 376	5 615,7
Обсяг залучених депозитів членів КС на звітну дату (млн. грн.)	1927	3 451,2	4011,0	4 142,4
Фінансові компанії
Загальні активи (млн. грн.)	4 825	3274,6	3 778,9	3 712,1
Обсяг наданих послуг (вартість фінансового активу, що є предметом договорів, млн. грн.)	12 225,0	17 972,3	9 004,2	14 406,9
Ломбарди
Загальні активи (млн.грн.)	465	367,7	475,3	476,0
Обсяг виданих під заставу майна кредитів, наданих протягом звітного періоду (млн. грн.)	1315	1404	1 107,7	1 643,6

 

Додаток Б

 

Основні показники страхового ринку України за період 2005-2007 рр.

 

Показники	Період
	2005	2006	2007
Кількість зареєстрованих страховиків	398	411	446
з них: компанії зі страхування життя	45	55	65
Кількість укладених договорів страхування (млн.шт)	336,8	554,6	599, 8
Включено до Державного реєстру	36	33	54
Виключено з Державного реєстру	21	20	19
Кількість компаній з іноземним капіталом (згідно поданих звітних даних)	58	66	78
Частка іноземного капілалу у статутному капіталі страховиків, %	13,4	13,0	20,7
Активи по балансу, млн.грн.	20 920,1	23 994,6	32 213,0
Активи, визначені ст. 31 Закону України "Про страхування", млн.грн.	12 346,5	17 488,2	19 330,3
Обсяг сплачених статутних фондів, млн. грн.	6 641,0	8 391,2	10 633,6
Сформовані страхові резерви, млн.грн.	5 045,8	6 014,1	8 423,3
Валові страхові премії, млн.грн., з них:	12 853,5	13 830,0	18 008,2
від страхувальників-фізичних осіб	1 616,2	2 945,8	5 170,4
від перестрахувальників	3 398,1	4 962,9	4 588,1
у т.ч.від перестрахувальників-нерезидентів	20,8	21,5	112,2
Валові страхові виплати, млн. грн., з них:	1 894,2	2 599,6	4 213,0
страхувальникам-фізичним особам	616,6	1 012,8	1 788,5
перестрахувальникам		231,6	822,0
у т.ч.перестрахувальникам-нерезидентам		13,5	504,1
Рівень валових виплат, %	14,7	18,8	23,4
Частка валових страхових премій, належна першим трьом страховикам, %	12,2	11,8	11,7
Частка валових страхових премій, належна першим 50 страховикам, %	73,7	72,3	67,1
Чисті страхові премії (валові премії за мінусом премій переданих на внутрішньому ринку перестрахування), млн.грн.	7 482,8	8 769,4	12 353,8
Чисті страхові виплати (валові виплати за мінусом виплат сплачених на внутрішньому ринку перестрахування), млн.грн.	1 546,7	2 326,2	3 884,0
Рівень чистих виплат, %	20,7	26,5	31,4
Обсяг страхових платежів, сплачених перестраховикам, млн. грн.	6 050,0	5 697,6	6 423,9
з них: перестраховикам-нерезидентам	676,3	576,1	769,5

 

 

Додаток В

 

Основні показники страхового ринку України за 3 квартали 2008 року

 

Показники	Період
	І кв. 2008	ІІ кв. 2008	ІІІ кв. 2008
Кількість зареєстрованих страховиків	458	469	475
з них: компанії зі страхування життя	69	72	73
Кількість укладених договорів страхування (млн.шт)	165,5	333,9	513,6
Включено до Державного реєстру за квартал	17	14	8
Виключено з Державного реєстру за квартал	5	3	2
Кількість компаній з іноземним капіталом (згідно поданих звітних даних)	79	82	85
Частка іноземного капілалу у статутному капіталі страховиків, %	21,4	25,6	25,1
Активи по балансу, млн.грн.	32 691,2	35 561,7	37 306,8
Активи, визначені ст. 31 Закону України "Про страхування", млн.грн.	19 490,8	20 852,4	22 169,7
Обсяг сплачених статутних фондів, млн. грн.	11 065,1	11 970,5	12 698,8
Сформовані страхові резерви, млн.грн.	8 443,5	9 127,2	9 899,2
Валові страхові премії, млн.грн., з них:	5 360,0	11 279,5	17 379,3
від страхувальників-фізичних осіб	1 674,4	3 604,0	5 726,7
від перестрахувальників	1 424,3	2 765,2	4 115,9
у т.ч.від перестрахувальників-нерезидентів	57,7	115,4	227,6
Валові страхові виплати, млн. грн., з них:	1 543,1	3 375,7	5 080,9
страхувальникам-фізичним особам	718,1	1 466,4	2 261,2
перестрахувальникам	364,4	575,9	979,2
у т.ч.перестрахувальникам-нерезидентам	294,1	436,1	665,4
Рівень валових виплат, %	28,8	29,9	29,2
Частка валових страхових премій, належна першим трьом страховикам, %	11,1	10,8	10,3
Частка валових страхових премій, належна першим 50 страховикам, %	75,0	71,7	69,9
Чисті страхові премії (валові премії за мінусом премій переданих на внутрішньому ринку перестрахування), млн.грн.	3 715,0	7 601,9	11 840,3
Чисті страхові виплати (валові виплати за мінусом виплат сплачених на внутрішньому ринку перестрахування), млн.грн.	1 469,8	3 223,5	4 720,3
Рівень чистих виплат, %	39,6	42,4	39,9
Обсяг страхових платежів, сплачених перестраховикам, млн. грн.	1 645,0	4 229,4	6 254,1
з них: перестраховикам-нерезидентам	378,7	551,8	715,2

 

Додаток Г

 

Види страхування та основні показники страхової діяльності за 2005-2007 рр., тис. грн.

 

Показники страхової діяльності	Валові надходження страхових платежів (премій, внесків)			Чисті надходження страхових платежів (премій, внесків)			Страхові виплати (валові)			Страхові виплати (чисті)
	2007	2006	2005	2007	2006	2005	2007	2006	2005	2007	2006	2005
Всього з усіх видів страхування:	18 008 225,5	13 829 994,9	12 853 498,2	12 353 783,5	8 769 444,1	7 482 834,1	4 212 971,2	2 599 596,2	1 894 214,1	3 883 975,6	2 326 160,6	1 546 706,8
Види страхування інші, ніж страхування життя	17 224 362,9	13 379 176,7	12 532 243,6	11 570 376,7	8 318 833,7	7 161 622,1	4 189 004,2	2 583 552,7	1 884 508,6	3 860 106,8	2 310 117,7	1 537 001,3
Страхування життя	783 862,6	450 818,2	321 254,6	783 406,8	450 610,4	321 212,0	23 967,0	16 043,5	9 705,5	23 868,8	16 042,9	9 705,5
Всього з добровільних видів страхування (крім життя)	15 764 753,5	12 328 643,6	11 518 813,3	10 217 502,3	7 350 462,5	6 218 543,8	3 876 005,4	2 321 898,3	1 679 080,3	3 550 646,8	2 053 425,9	1 336 484,6
Добровільне особисте страхування	1 021 244,5	723 379,9	520 079,9	925 358,9	681 725,8	475 821,1	422 878,8	309 370,3	269 313,0	417 506,2	303 684,4	248 879,6
Добровільне майнове страхування	14 150 872,3	11 114 543,7	10 526 115,2	8 933 418,8	6 385 985,1	5 498 243,4	3 406 003,0	1 977 507,3	1 361 007,7	3 086 655,5	1 714 867,7	1 039 074,8
Добровільне страхування відповідальності	592 636,7	490 720,0	472 618,2	358 724,6	282 751,6	244 479,3	47 123,6	35 020,7	48 759,7	46 485,1	34 873,8	48 530,1
Всього з недержавного обов’язкового страхування:	1 427 170,7	954 209,4	931 134,8	1 320 435,8	872 047,5	860 782,7	276 907,7	176 962,5	127 253,7	273 369,0	171 999,8	122 342,1
Державне страхування	32 438,6	96 323,7	82 295,5	32 438,6	96 323,7	82 295,5	36 091,1	84 691,9	78174,6	36 091,1	84 691,9	78174,6

 

 

---

[1] Sigma – «Word insurance in 2006: Premiums came back to „life”»